Creșterea dobânzilor bancare și inflația i-au adus pe mulți români în incapacitate de plată, în 2022. Ratele la creditele pentru casă ori nevoi personale sunt tot mai greu de achitat, însă cei care au acumulat datorii au la îndemână o procedură numită insolvența persoanelor fizice.

Procedura de declarare a insolvenței persoanei fizice, conform Legii 151/2015, se poate face prin Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice din cadrul ANPC.

Reprezentanții instituției și specialiștii Ministerului de Finanțe și ai Ministerului Muncii și Protecției Sociale au lansat un apel către românii care au dificultăți financiare să utilizeze acest mecanism de protecție, pentru evitarea proceselor din instanță.

Deși legea falimentului personal este în vigoare din 2015, ea necesită unele modificări pentru a putea răspunde tuturor provocărilor din prezent.

„Dorim ca accesibilitatea procedurilor de insolvență a persoanelor fizice să fie cât mai la îndemâna consumatorilor, iar pentru aceasta și pentru alte lămuriri, îi așteptăm la sediile noastre din toată țara, pentru a le oferi consiliere gratuită și sprijin”, a declarat, miercuri, 10 august, Ruxandra Badea, director al Direcției de Insolvență a Persoanelor Fizice.

Cum ajută legea insolvenței persoanelor fizice

Procedura de insolvență a persoanelor fizice reglementeză situația în care datoriile persoanelor fizice pot fi reeșalonate pe o perioadă de 5 ani, cu posibilitatea de prelungire cu încă un an.

„Persoanele fizice care au bunuri sau venituri urmăribile și nu se încadrează pentru procedura pe bază de plan de rambursare, pot opta pentru procedura prin lichidare de active.

Persoanele fizice care au peste vârsta standard de pensionare și au pierdut jumătate sau total capacitatea de muncă, pot beneficia de ștergerea datoriei, în cazul în care valoarea acesteia este de maximum 10 salarii minime pe economie”, spun reprezentanții ANPC.

Insolvența persoanei fizice – pașii care trebuie urmați

Pentru a ajunge în situația declarării falimentului personal, un român care datorează bani unei instituții de credit trebuie să urmeze o procedură simplă, spun specialiștii instituției. Conform acestora, deschiderea unei proceduri este gratuită, iar soluționarea ei durează cel mult 30 de zile.

Condiții preliminare de acces la faliment personal

• Debitorul persoană fizică nu trebuie să aibă obligații de plată din exploatarea unei întreprinderi (cf. art. 4 al. 1 din Legea 151/2015)

• Debitorul trebuie să aibă reședința obișnuită în România, dacă locuiește în mod statornic în România, chiar dacă nu a îndeplinit formalitățile legale de înregistrare, dacă are bunuri și/sau realizează venituri în România

• Debitorul are domiciliul, reședința sau reședința obișnuită de cel puțin 6 luni anterior depunerii cererii în România

• Este în stare de insolvență* și nu există o probabilitate rezonabilă de a redeveni, într-o perioadă de maximum 12 luni, capabil să își execute obligațiile astfel cum au fost contractate, cu menținerea unui nivel de trai rezonabil pentru sine și pentru persoanele pe care le are în întreținere; probabilitatea rezonabilă se apreciază prin considerarea cuantumului total al obligațiilor raportat la veniturile realizate sau prognozate a fi realizate față de nivelul de pregătire profesională și expertiză ale debitorului, precum și la bunurile urmăribile deținute de acesta

• Cuantumul total al obligațiilor sale scadente este cel puțin egal cu valoarea-prag de 15 salarii minime pe economie, respectiv 33.450 lei (2.230 lei x 15), pentru procedura de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor și pentru procedura judiciară de insolvență prin lichidare de active.

*Insolvență este acea stare a patrimoniului debitorului care se caracterizează prin insuficiența fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor, pe măsură ce acestea devin scadente. Insolvența debitorului se prezumă atunci când acesta, după trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadenței, nu a plătit datoria sa față de unul sau mai mulți creditori. Prezumția este relativă.

Insolvența persoanelor fizice – procedura de urmat

• Pasul 1: Anunți intenţia de deschidere a procedurii fiecărui creditor cunoscut, prin orice mijloc de comunicare ce asigură confirmarea primirii, cu cel puţin 30 de zile înainte de data depunerii cererii de deschidere a procedurii insolvenţei pe bază de plan de rambursare a datoriilor/procedurii simplificate de insolvenţă.

• Pasul 2: Obţii şi anexezi, odată cu cererea, dovada faptului că ești angajat sau că desfăşori o activitate aducătoare de venituri ori, după caz, documente care să ateste lipsa/reducerea capacităţii tale de muncă. Dacă ești şomer, ai nevoie de o dovadă că nu ai fost concediat din motive imputabile şi că ai făcut tot posibilul să găsești un loc de muncă.

• Pasul 3: Obții şi anexezi, odată cu cererea, documente care să ateste veniturile din muncă şi cele asimilate acestora. Aici intră și sumele de bani cuvenite cu titlu de pensie ori reprezentând o altă categorie de prestaţii sociale, precum şi orice alte venituri, inclusiv venituri cuvenite în temeiul unui drept de proprietate intelectuală şi dividende încasate într-o perioadă de 3 ani anterior depunerii cererii.

• Pasul 4: Atașează la cerere copii ale declaraţiilor fiscale pentru ultimii 3 ani anterior formulării cererii, un extras de cazier judiciar şi cazier fiscal la zi şi un raport complet de la Biroul de Credit, emis cu maximum 30 de zile înainte de data depunerii cererii.

• Pasul 5: Atașează la cererea de deschidere a procedurii insolvenţei pe bază de plan de rambursare a datoriilor o propunere de plan de rambursare a datoriilor care conţine cel puţin sumele pe care crezi că le vei putea plăti periodic creditorilor tăi.

Mai multe informații despre insolvența persoanelor fizice găsești pe anpc.ro.